我就用我姐的实际遭遇，来解答吧。
武汉刚解封，我就赶回了老家广水，一个小小的4线城市。
因为答应了老姐帮她梳理一下家里的保单，共有27份，每年的缴费压力很大，想让我帮着分析一下手里的保单买的对不对，我当然义不容辞。
回到老家，仔细看完表姐的每一份保险合同之后，我被老家这样“小地方”的保险业务员无节操、无道德底线的“骚操作”所震惊，这样卖保险还算是个人吗？！
先说一下，在广水这种小地方，人们的保险意识很差，但为什么我表姐名下会有这么多保单？
因为我姐几年前离异了还争取到了孩子的抚养权，加上她自己没有一个稳定的工作，在这种情况下我二姨（也就是我表姐的母亲）便非常心急的想给我表姐规划一些保障，想让她以后不会因为没钱而受苦，这是每一个母亲的本能反应。就在这样的情况下，我二姨找到了“保险”，亦或是保险业务员发现了我那完全符合“准客户标准”的二姨。
这里我不谈每家保险公司的产品差异，不谈购买的保险产品性价比高低，不谈保险产品的收益率是否可观，不谈保险的费用是否严重超预算，这些问题在我姐的保险配置里都存在，但绝对不是重点！
让人最为气愤的是，我二姨为了给我表姐以后的生活一点保障，被代理人推销了9份年金险，其中7份都是搭配万能账户的形式！
懂的人看到这就懂了，不懂的人就需要先理解什么是保险的万能账户。
先说一下年金险搭配万能账户是什么意思：就好比你要去银行开通一个理财账户，这个账户的年化收益是6%，有闲钱可以随时存入，想用钱了可以随时取出，就像一个利息很高的余额宝。但是你需要先办一个10万的定期存款作为“开户门槛费”，这个10万的定期存款会在几年之后自动转入你这个理财账户去享受6%的年化收益。
类比到年金险搭配万能账户就是：10万的“门槛费”就是年金险的“主险”，它本身没有多少收益。收益为6%的理财账户就是“主险”搭配的万能账户，这个才是买此保险的主要意义。
这样就很好理解了，一般家庭如果要购买搭配万能账户的年金险产品，只需要选择万能账户收益较高的，购买一份就够了，完全没必要重复花费好几个”开户门槛费“去开通好几个万能账户，这些个”门槛费“直接放进万能账户享受6%的收益才是正确的使用方式。
你以为这样就完了吗？没有！
或许你跟我一样也会很好奇，难道我二姨在购买保险的时候不会去问业务员？不会去看看保险条款吗？
很遗憾的是，她问了，但是业务员只为自己的提成没有如实告知反而变本加厉的误导。条款也看了，但是面对厚厚的一本合同，普通人根本就看不懂。
我为什么这么说，因为在和我姐的沟通中和仔细翻看合同时发现，其中有5份保单是在当年的12月31日购买。
做过销售的朋友都懂，月底就意味着冲业绩，且这是一年中最后一个月底，业务员心里是什么不言而喻，这个时候还谈什么为客户考虑，t-m-d不择手段的完成年度业绩指标，才是每个销售人员心里唯一的考虑！
也就在这个时间点上，才出现了让我最最难以置信的“骚操作”。
我二姨之前购买的年金险，陆陆续续有一些钱已经转入到了她名下的万能账户，正式开始享受购买此产品带来的收益了。
可是业务员却在年底的最后一天，以“停售”“年终钜惠”为噱头，让我二姨“把握机会”把已经进入万能账户的钱取出来，又去购买了一份所谓的“即将停售”的搭配万能账户的年金险！完全就是连环套！让我二姨只交“门槛费”却闲置万能账户？！这还是人能做出来的事吗？！
翻看完我表姐的保险合同，我内心的愤怒久久不能平静，我想过找业务员来对峙甚至投诉。但这些都是合同，是经过我二姨和表姐同意之后双方签订的契约，程序上和法律上并没有问题。
把这些保单背后的“实情”告诉我表姐和二姨之后，她们内心有些崩溃了，特别是心疼我二姨，原本对子女未来生活美好的寄托却被保险业务员拿来利用，当做了敛财的机会，这叫谁能不气愤？
但是我必须告诉她们真相，不能让我的亲人以后再被误导。
也给出了专业的建议：有的缴费年限少的可以办理退保及时止损，重新选择更优的方式还有挽回损失的机会。
但是一下子发现自己这么些年来购买的、自认为远见卓识的、给子女充分保障的保险完全跟自己想的不一样，这个打击太大了。也只好让她们的情绪先缓一缓，后续的操作晚点再考虑。
最后我想大声呼吁：
1. 保险是一个科学合理的金融工具，配置得当会为家庭起到很好的风险转移的作用，它本身是没毛病的。
2.国内的保险行业虽然在不断进步，但这么多年代理人制度遗留下来的问题，还是广泛的存在，像我表姐的遭遇肯定不是个例。这也是为什么很多人谈保色变的原因。
3.某些保险代理人卖保险时，请你先有“良心”，特别是“小地方”的保险从业人员。那里的人们对保险知之甚少，往往一张保单背后承载了一个家庭美好的寄托，千万别黑心利用。
4.请大家在购买保险时，一定先搞清楚每个产品的意义和功用，千万别听信业务员口头宣传，最好能找一个专业的保险顾问咨询一下。
比如说~我！（就在你身边）
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